Assurance Vie

Avis Darjeeling

Résumé de notre avis sur Darjeeling :

Le contrat d’assurance-vie Darjeeling proposé par le courtier Placement-direct.fr est dans le top 3 des meilleures assurances-vie françaises en gestion libre. Les raisons principales sont : des frais bas, la meilleure performance en fonds euro en 2020 (si UC > 40%, voir comparatif détaillé ici) et un grand choix de supports en unités de compte. Ceci est confirmé par les divers trophées et labels d’excellence reçus pour cette assurance-vie. Toutefois, concernant la gestion pilotée, nous pensons que les frais sont assez élevés. Les nouveaux concurrents sur ce domaine, comme Yomoni ou Nalo, semblent plus pertinents.

Nous vous proposons ci-dessous de découvrir l’offre de Darjeeling en détail.

Table des matières

1. Fiche

Chiffres clés de l'entreprise
Produits proposés
Notes Assurance vie Darjeeling

À venir…

Caractéristiques Assurance vie Darjeeling

2. Performances Darjeeling

2.1 Graphique

2.2 Tranches de rendement UC/fonds euro

Taux net de frais de gestion
Année
Part d’Unités de Compte
Montant en cours < 250 000 €
Montant en cours > 250 000 €
2020
Inférieure à 30 %1,10 %1,30 %
Comprise entre 30 % et 40 %1,70 %1,90 %
Comprise entre 40 % et 60 %2,20 %2,40 %
Supérieure ou égale à 60 %2,70 %2,90 %

Le fonds euro disponible sur l’assurance-vie Darjeeling constitue le principal actif général de Swisslife Assurance et Patrimoine. Si vous diversifiez votre investissement en Unités de Comptes (UC), votre rendement augmentera en fonction des tranches ci-dessus. De la même façon, si vous investissez plus de 250 000 € sur votre contrat en fonds euro, vous disposerez d’un bonus de rendement de 0.20 %.

Même en concentrant son investissement sur le fonds en euros et sans bonus, les performances de Darjeeling sont supérieures à la moyenne et sans frais de versement. En 2019 et en 2020, l’assurance-vie Darjeeling comptabilise les meilleures performances pour la tranche haute. Dès qu’on a un investissement en unité de compte supérieur à 40 %, nous observons une des meilleures performances des fonds euros que nous référençons.

3. Avis Darjeeling en 8 points

4. Caractéristiques & Avis Assurance-vie Darjeeling

Lien d'inscription
Evaluation Graine d’investisseur
Courtier Placement-direct
Assureur Swisslife
Promotion Actuellement aucune
Frais sur versement 0%
Investissement minimum 100 €
Performances fonds euro 2020 net de frais de gestion
De 1,30 % à 3,00 % en fonction du % d’UC et de votre encours
Unités de compte950 UC dont 56 trackers et 13 SCPI
Frais transaction trackers (ETF) 0 %
Frais de gestion en unités de compte 0,60 %
Frais d'arbitrage 0 %
Nombre de profils de gestion 20 profils répartis en 6 forces, du plus défensif au plus agressif
Performance 2020 net de frais de gestion
De +2,8 % à +7,6 %
Frais de gestion Assureur 0,60 %
Frais de gestion plateforme 0,70 %
Frais de gestion ETFs 0,30 %
Frais de gestion total 1,60 %
Nombre de profils de gestion 10 profils, du plus défensif au plus agressif

L’assurance-vie Darjeeling reçoit régulièrement des récompenses de la presse spécialisée :

  • Le Trophée d’Or 2021, pour la troisième année consécutive, attribué par le magazine Le Revenu.
  • Le Top d’Or 2021, dans la catégorie « Meilleur contrat de moins de 8 ans », pour la deuxième année de suite, décerné par ToutSurMesFinances.com.
  • La Victoire d’Or, du magazine Le Particulier, pour le rendement en 2020, le rendement sur 4 ans et les frais sur versement.

5. Présentation SwissLife & Placement-direct.fr

Le contrat d’assurance-vie Darjeeling a été mis en place par la filiale française de la compagnie d’assurance Swisslife, Swisslife Assurance et Patrimoine. Néanmoins cette dernière a choisi de déléguer sa gestion commerciale à un courtier spécialisé en ligne : Placement-direct.fr. Cette société de courtage et de conseil en investissement financier se charge donc de la distribution et de la relation client pour le compte de l’assureur. De ce fait, la souscription n’est pas accessible dans les réseaux d’agences.

Lors de l’ouverture de votre contrat, c’est ce courtier qui traitera votre demande et constituera donc votre interlocuteur privilégié. Cependant, nous vous rappelons que votre argent se trouve chez l’assureur, Swisslife dans ce cas, et non pas auprès de Placement-direct.fr, qui agit seulement comme un intermédiaire.

L’offre de produits épargne de Placement-direct.fr se résume en 5 offres : 

  • Darjeeling : assuré par Swisslife Assurance et Patrimoine => objet de cette article car ceci constitue la meilleure offre à nos yeux
  • Kapital Direct : assuré par Generali Vie
  • Afer : assuré par Aviva
  • Patrimoine Vie Plus : assuré par Suravenir
  • Himalia : assuré par Generali Patrimoine

6. Présentation Darjeeling, fonctionnalités et options

6.1 Les modes de gestion

Darjeeling propose trois modes de gestion pour votre contrat : 

  • La gestion libre: afin de placer l’intégralité de l’investissement en fonds euro ou de le répartir soi-même entre fonds euro et unités de compte.
  • La gestion pilotée : dans ce cas, vous confiez un mandat de gestion à une équipe, Swiss Life Gestion Privée ici, qui s’occupe des transactions à votre place.
  • La gestion mixte: une partie de votre assurance-vie est gérée par vos soins, l’autre est confiée à des professionnels en gestion pilotée.
Récapitulatif de vos frais selon la formule choisie :
Frais de gestionFrais d'UCFrais totaux
Libre
0,6 %0,30 %0,90 %
Pilotée trackers
1,30 %0,30 %1,60 %
Pilotée classique
1,00 %1,50 %2,50 %

Notre conseil : pour un investissement optimisé, nous vous recommandons la formule libre et d’investir vous-même directement dans des trackers (voir nos exemples d’allocations). Pour quelqu’un souhaitant investir en étant davantage guidé, chez Graine d’investisseur nous privilégions la gestion passive et donc nous préférons la gestion pilotée trackers (vs la gestion pilotée classique).

6.2 La gestion pilotée

Lors d’une gestion pilotée (aussi appelée déléguée ou sous mandat), l’arbitrage de votre portefeuille est transféré à un gérant professionnel qui se charge de maximiser le rendement de votre contrat. Celui-ci se charge d’investir à votre place sur différents supports, selon le profil que vous avez défini. La société de gestion en charge de cette fonction chez Darjeeling est Swiss Life Gestion Privée qui s’occupe également des comptes importants de l’assureur suisse.

Vous devez au préalable sélectionner un profil parmi la vingtaine proposés, eux-mêmes scindés en 6 forces pour une segmentation plus claire. Ils correspondent à un niveau de risque croissant et s’adaptent donc à votre horizon de placement et à votre tempérament. Placement-direct.fr vous guide lors de cette étape pour choisir l’offre la plus pertinente pour vous. Sachez néanmoins qu’en gestion pilotée les frais de gestion annuels sur encours sont de 1 %.

Trois formules existent :

  • Classique : la part investie en fonds euro et en UC varie en fonction de 9 profils, du plus au moins risqué. Par exemple, le premier investit 20 % en Unités de Comptes (UC) et 80 % dans le fonds en euros. Le profil le plus risqué investit quant à lui l’ensemble du portefeuille dans des UC. Suivant le principe de base en finance, plus le risque est grand, plus le rendement au long terme sera élevé. Il faut néenmoins pouvoir accepter mentalement et financièrement que certaines années auront des rendements négatifs importants.
  • 100 % Trackers : l’investissement s’effectue uniquement dans des ETF. Les frais de gestion de 1,3 % sont plus elevés que pour la formule classique (1,0 %) mais les frais d’unités de comptes de 0,3 % utilisés pour les placements sont nettement avantageux que les 1,5% de la gestion classique, donnant au final un avantage à la gestion ETF (1,60 % vs 2,50 %).
  • Choix responsable : les sommes de votre portefeuille ne sont investies que dans des supports socialement responsables. Là encore, différents niveaux peuvent être choisis par le souscripteur du contrat d’assurance-vie. Aucun rendement / performance ne peut-etre annoncé pour le moment en raison de sa mise en place récente (moins d’un an).
Répartition Gestion pilotée classique
ProfilPrudent 1Prudent 2Prudent 3Équilibre 1Équilibre 2Équilibre 3Dynamique 1Dynamique 2Offensif
Risque
Force 4Force 4Force 4Force 4Force 4Force 4Force 5Force 5Force 6
% Fonds euros
80 %70 %60 %50 %40 %30 %20 %10 %0 %
% Unités de Compte
20 %30 %40 %50 %60 %70 %80 %90 %100 %

Répartition Gestion pilotée Trackers

Profil de risqueForce 1Force 2Force 3Force 4Force 5Force 6
Volatilité maximum
5 %7 %10 %12 %15 %20 %

Performance Gestion pilotée Classique & Trackers (Gestion responsable pas encore disponible)

6.3 Les unités de comptes

Les unités de comptes sont accessibles en gestion libre ou pilotée. Cependant, vous ne sélectionnerez pas vous-même les unités de compte dans le cas d’une gestion pilotée.

Puisque l’assurance-vie Darjeeling dispose d’une architecture ouverte, vous trouverez des unités de compte provenant de plusieurs sociétés de gestion. Le choix se répartit entre plusieurs catégories : 

  • OPCVM : 962 fonds monétaires, actions, obligations, matières premières, etc.
  • Trackers : 56 fonds indiciels (ETF).
  • SCPI : 13 SCPI pour investir dans l’immobilier.

Différents critères permettent de filtrer cette offre généreuse et de s’y retrouver. Tout d’abord, la catégorie du fonds : est-elle monétaire, immobilière, obligataire ou en actions ? Qu’en est-il de la société de gestion ? S’agit-il d’Axa, JP Morgan, La Financière de l’échiquier, Carmignac ou HMG ? Enfin, la volatilité du fonds traduira son niveau de risque. 

Si vous souhaitez consulter la liste des fonds disponibles avant de vous inscrire, vous pouvez le faire sur Quantalys.

Tips : si vous cherchez seulement les ETFs, écrivez le mot « etf » dans la recherche Quantalys et vous aurez la majorité des trackers disponibles (52/56).

Les frais de gestion sur unités de compte s’élèvent à 0,60 % par an sur encours en gestion libre. De plus, vous pouvez réallouer vos investissements facilement et gratuitement puisqu’aucuns frais d’arbitrage ne sont appliqués.

6.4 Interface MySwissLife et fonctionnalités

Lorsque vous souscrivez à l’assurance-vie Darjeeling, vous accédez à un espace client MySwissLife. L’interface de l’assureur est sobre, mais efficace. L’avantage de cette plateforme est qu’elle permet une gestion en ligne rapide et complète. Ainsi, vous pourrez connaître la valorisation de votre contrat ou exécuter des opérations fonctionnelles tels que réaliser un arbitrage, faire une demande de rachat (retrait), effectuer un versement, etc. Cette interface vous servira également à modifier vos coordonnées et à contacter le service client.

6.5 Les options

Le contrat Darjeeling propose plusieurs options de gestion intéressantes si l’on souhaite automatiser sa gestion. Vous pourrez donc :

  • Réallouer automatiquement votre investissement entre fonds euro et unités de compte, tous les 6 mois ou tous les ans, en fonction de votre allocation initiale. Cette option particulièrement rare est un véritable atout qui vous permet de faire face aux fluctuations du marché.
  • Réaliser un investissement progressif du fonds euro vers les unités de compte (incompatible avec l’option précédente). Vous définissez alors un montant à investir vers une ou plusieurs UC, que vous divisez ensuite en fractions mensuelles successives (6, 9, 12, 18 ou 24).
  • Arbitrer automatiquement les plus-values d’au moins 10 % vers le fonds euro pour un montant minimum de 1 000 € de manière hebdomadaire (incompatible avec la réallocation automatique).
  • Arbitrer automatiquement les moins-values (incompatible avec la réallocation automatique) pour que l’intégralité de la somme de l’unité de compte soit reversée sur le fonds en euros lorsque la perte atteint un montant fixé à l’avance (au minimum 10 %). La somme transférée doit être d’au moins 1 000 €.

6.6 Garantie plancher

La garantie plancher permet de protéger son investissement en cas de décès ou si les résultats sont fortement déficitaires. Néanmoins, elle présente un capital sous risque de 75 000 €, ce qui signifie qu’en cas de pertes supérieures, vous ne serez pas couvert au-delà de ce plafond.

Le plus gros inconvénient pour nous reste que cette option est présente par défaut et payante. En effet, la cotisation s’élève à :

  • 0,19 % du capital assuré entre 18 et 39 ans ;
  • 0,69 % entre 50 et 54 ans ;
  • 5,14 % entre 75 et 80 ans.

Pour la résilier, il vous faudra en faire explicitement la demande par email contact@placement-direct.fr ou par courrier.

7. FAQ

1. Darjeeling vs Linxea vs Boursorama : qui a la meilleure assurance-vie ?

Les 4 contrats de Linxea et Darjeeling sont, à nos yeux, les meilleures assurances-vie du moment. Les frais de gestion sont les mêmes (0,60 % / an) et le choix d’UC est assez similaire. Darjeeling propose un meilleur rendement en fonds euro au-delà de 40 % d’UC. Cependant, elle oblige à la souscription d’une garantie plancher pour laquelle il faut se désinscrire manuellement. Linxea propose de meilleures offres commerciales (bonus à la souscription par exemple) et une meilleure expérience avec un très bon outil d’analyse de performance.

En résumé : pour la simplicité, nous choisirons plutôt Linxea Avenir. Pour gagner un peu de rendement en fonds euro, nous nous tournerons davantage vers Darjeeling.

Boursorama arrive loin derrière ces deux acteurs avec des frais de gestion prohibitifs (supérieur à 1 %).

2. Darjeeling est-elle une bonne assurance-vie ?

L’investissement minimum étant de 100 €, la souscription est accessible. Elle ne présente aucuns frais sur versement et un bon fonds euro pour sécuriser son épargne. En ce qui concerne la gestion libre, l’offre de Darjeeling est véritablement intéressante. 

On préférera cependant les formules de Nalo et Yomoni en gestion pilotée.

3. Quelles sont les performances du contrat Darjeeling ?

En Gestion libre
  • Sur le fonds euros, les performances dépendent des encours et du pourcentage investie en unités de compte (vs en fonds euros). Ainsi en 2020, cela peut varier de 1,10 % à 2,90 % en fonction de ces critères. Voir ici pour 2020 et ici pour la performance depuis 2017.
  • Ensuite la performance dépend biensûr des supports en Unités de Comptes choisis par chaque investisseur.

Pour l’Assurance-vie en Gestion Pilotée, nous proposons ici un comparatif complet des différentes allocations proposées par Darjeeling.

4. Comment puis-je souscrire au contrat Darjeeling et quelles sont les conditions ?

La souscription d’un contrat d’assurance-vie chez Darjeeling se réalise par l’intermédiaire de Placement-direct.fr. La condition nécessaire à cette ouverture est un placement de 100 € minimum.

Comme vous le savez, il est possible de souscrire à plusieurs assurances-vie. Cette répartition permet de cumuler les avantages des différentes offres. Nous vous en parlons davantage dans notre guide sur l’assurance-vie.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *